洪艷蓉
法學(xué)教授
北京大學(xué)法院院
來源：吉林日?qǐng)?bào)
發(fā)布時(shí)間：2023-08-22 17:13:39
長(zhǎng)春金融法庭經(jīng)最高人民法院批復(fù)設(shè)立，自２０２２年８月１８日實(shí)質(zhì)化運(yùn)行以來，秉承服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融體制改革等理念，充分發(fā)揮金融審判職能，依法穩(wěn)妥審理金融民商事案件，為營(yíng)造良好金融法治環(huán)境發(fā)揮了積極作用。
值此設(shè)立一周年之際，長(zhǎng)春金融法庭精選轄區(qū)內(nèi)具有代表性的優(yōu)秀案例集中發(fā)布，旨在統(tǒng)一轄區(qū)裁判標(biāo)準(zhǔn)、發(fā)揮司法裁判的引領(lǐng)示范功能。
案例１：乾安某銀行與長(zhǎng)春某學(xué)院、吉林某裝飾公司等六公司金融借款合同糾紛案
【基本案情】乾安某銀行向長(zhǎng)春某學(xué)院、吉林某裝飾公司陸續(xù)發(fā)放貸款２９．８億元，貸款中存在借新還舊。長(zhǎng)春某學(xué)院、吉林某裝飾公司、吉林某農(nóng)業(yè)公司對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶還款責(zé)任，吉林某裝飾公司、吉林某農(nóng)業(yè)公司、吉林某投資公司為本案?jìng)鶛?quán)分別提供不動(dòng)產(chǎn)抵押、股權(quán)權(quán)利質(zhì)押并辦理登記。銀行訴請(qǐng)被告償還尚欠的６億元本金、利息和復(fù)利并承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
【裁判結(jié)果】經(jīng)本院工作，各方當(dāng)事人達(dá)成調(diào)解：長(zhǎng)春某學(xué)院、吉林某裝飾公司２０２７年９月前分五期償還６億元及利息、復(fù)利。乾安某銀行對(duì)抵押的不動(dòng)產(chǎn)、質(zhì)押的股權(quán)享有優(yōu)先受償權(quán)利。
【典型意義】辦案法官了解到長(zhǎng)春某學(xué)院近年來發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，持續(xù)盈利能力較強(qiáng)。吉林某裝飾公司是省內(nèi)規(guī)模較大的民營(yíng)企業(yè)，各擔(dān)保人也提供了不動(dòng)產(chǎn)抵押和股權(quán)質(zhì)押，法官?zèng)]有就案辦案，一判了之，而是多次做各方工作，最終促成和解。本案調(diào)解結(jié)案，體現(xiàn)了人民法院能動(dòng)司法的工作理念，為經(jīng)營(yíng)主體紓困解難，彰顯了司法溫度。
案例２：吉林某銀行與北京某房地產(chǎn)公司、吉林某農(nóng)業(yè)公司、北京某投資公司金融借款合同糾紛案
【基本案情】吉林某銀行委托案外人理財(cái)，金額２．５億元。北京某房地產(chǎn)公司與某證券公司簽訂了《股票質(zhì)押式回購(gòu)交易協(xié)議書》，約定標(biāo)的為２５７４萬股，并辦理了質(zhì)押登記手續(xù)。２０１８年６月，該公司（甲方）與某證券公司（乙方）及吉林某農(nóng)業(yè)公司（丙方）簽訂《股票質(zhì)押式回購(gòu)交易業(yè)務(wù)補(bǔ)充協(xié)議》，約定丙方以其持有的１２００萬股“某科技”股份為甲方債務(wù)提供質(zhì)押擔(dān)保，并承擔(dān)連帶責(zé)任。該質(zhì)押股票辦理了登記手續(xù)。２０２１年６月，該公司（甲方）與吉林某銀行（乙方）及北京某投資公司（丙方）簽訂《擔(dān)保協(xié)議》，約定：甲方欠付的融資本金及利息，實(shí)際債權(quán)人為乙方，丙方同意為乙方債權(quán)提供保證擔(dān)?！，F(xiàn)銀行起訴請(qǐng)求各被告償還尚欠本金、復(fù)利、違約金并承擔(dān)相應(yīng)擔(dān)保責(zé)任。
【裁判結(jié)果】本院判決北京某房地產(chǎn)公司支付１．３３億元本金、期內(nèi)利息、復(fù)利和違約金；依法調(diào)整利息和違約金總和不超過年利率２４％；銀行對(duì)案涉質(zhì)押股票享有優(yōu)先受償權(quán)，吉林某農(nóng)業(yè)公司、北京某投資公司對(duì)上述債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任保證。
【典型意義】股票質(zhì)押式回購(gòu)的基礎(chǔ)法律關(guān)系包含融資借款和質(zhì)押兩個(gè)法律關(guān)系。它的違約金調(diào)減應(yīng)適用《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》第二條規(guī)定，以逾期利息和違約金總和不超過年利率２４％為限。股票質(zhì)押式回購(gòu)這種新型融資擔(dān)保方式，有利于證券公司發(fā)揮金融中介服務(wù)作用，緩解企業(yè)融資難、融資貴。本案對(duì)妥善審理此類案件具有指引作用。
案例３：某銀行吉林省分行與吳某、吉林省某房地產(chǎn)公司金融借款合同糾紛案
【基本案情】某銀行吉林省分行與吳某簽訂《個(gè)人房產(chǎn)抵押借款合同》，向吳某發(fā)放貸款６９萬元購(gòu)買案涉房屋，以該房屋設(shè)定抵押擔(dān)保，并辦理預(yù)告抵押登記。吉林省某房地產(chǎn)公司為該筆貸款提供階段性連帶責(zé)任保證，待吳某取得抵押物他項(xiàng)權(quán)利證后，保證責(zé)任解除。后該房完成所有權(quán)首次登記，因吳某另案被查封，無法辦理抵押物他項(xiàng)權(quán)利登記。銀行起訴吳某償還貸款本息、對(duì)案涉房屋行使優(yōu)先受償權(quán)、房地產(chǎn)公司承擔(dān)連帶保證責(zé)任。
【裁判結(jié)果】一審法院判決支持銀行要求吳某償還借款本息，房地產(chǎn)公司承擔(dān)連帶責(zé)任保證的訴訟請(qǐng)求，駁回銀行要求行使優(yōu)先受償權(quán)的訴訟請(qǐng)求。銀行、房地產(chǎn)公司均上訴。二審改判支持銀行行使優(yōu)先受償權(quán)，支持房地產(chǎn)公司不承連帶保證責(zé)任的上訴請(qǐng)求；駁回銀行要求房地產(chǎn)公司承擔(dān)連帶保證責(zé)任的上訴請(qǐng)求。
【典型意義】商品房按揭貸款合同中，當(dāng)商品房已辦理預(yù)告抵押登記及建筑物所有權(quán)首次登記，且無證據(jù)證明預(yù)告登記失效情形下，貸款銀行可以依照《最高人民法院關(guān)于適用關(guān)于擔(dān)保制度的解釋》第五十二條規(guī)定享有優(yōu)先受償權(quán)。此種情況下，司法審判應(yīng)認(rèn)定開發(fā)商階段性擔(dān)保責(zé)任因賦予銀行抵押權(quán)而獲得免除。
案例４：某銀行吉林省分行與吉林省某科技公司、長(zhǎng)春市某市場(chǎng)公司、夏某某金融借款合同糾紛案
【基本案情】某銀行吉林省分行與吉林省某科技公司簽訂了《流動(dòng)資金貸款合同》，并約定借款人未能償還貸款，貸款行有權(quán)按約定利率計(jì)收利息及復(fù)利。銀行同日與各被告分別簽訂了抵押、質(zhì)押、保證合同，后向該公司發(fā)放貸款３６００萬元，借款人到期未能償還貸款本金及利息。銀行訴請(qǐng)?jiān)摴緝斶€全部貸款本金及利息、罰息、復(fù)利，各被告承擔(dān)相應(yīng)擔(dān)保責(zé)任。
【裁判結(jié)果】一審法院判決被告償還尚欠貸款本金及罰息、各被告承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任，駁回銀行要求被告支付逾期罰息的復(fù)利的訴請(qǐng)。
【典型意義】《中國(guó)人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知》第３條規(guī)定的可以計(jì)收復(fù)利的利息應(yīng)當(dāng)包含期內(nèi)欠付利息及罰息。鑒于現(xiàn)行法對(duì)罰息計(jì)收復(fù)利并未作禁止性規(guī)定，應(yīng)當(dāng)允許當(dāng)事人作出此種交易安排，但不得超過法定利率上限。在本案中，未保護(hù)銀行罰息的復(fù)利的訴訟請(qǐng)求，是因?yàn)殡p方對(duì)罰息計(jì)算復(fù)利的基數(shù)等計(jì)收標(biāo)準(zhǔn)沒有明確約定。故銀行對(duì)此應(yīng)規(guī)范業(yè)務(wù)流程，并對(duì)該類條款盡到提示和說明義務(wù)。
案例５：某銀行與孫某某信用卡糾紛案
【基本案情】２００８年８月２３日，孫某某向某銀行提交了《工銀信用卡申請(qǐng)表（個(gè)人卡）》，同時(shí)聲明并簽署同意《信用卡領(lǐng)用合約》約定內(nèi)容。孫某某獲得信用卡后，多次取現(xiàn)、消費(fèi)，但未依約按時(shí)償還本金及支付利息。銀行訴請(qǐng)孫某某向其償還信用卡透支本金、利息（含復(fù)利）及違約金。
【裁判結(jié)果】一審法院判決孫某償還截至２０２２年１２月８日尚欠某銀行的本金６５４１１．０２元、利息（含復(fù)利）１７７３９．２８元及之后的利息，駁回某銀行逾期還款違約金的訴請(qǐng)。
【典型意義】本案明確了信用卡案件中各項(xiàng)息費(fèi)的計(jì)算依據(jù)及計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)規(guī)范信用卡市場(chǎng)具有一定意義。首先，法律保護(hù)的信用卡息費(fèi)上限為２４％；其次，２０１７年１月１日《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定的通知》發(fā)布后申領(lǐng)的信用卡，發(fā)卡行不能舉證證明已與持卡人協(xié)議約定違約金條款的，對(duì)其“違約金”（實(shí)為滯納金）的請(qǐng)求不予支持。
案例６：某人壽保險(xiǎn)吉林分公司與李某人身保險(xiǎn)合同糾紛案
【基本案情】李某作為被保險(xiǎn)人、受益人與某人壽保險(xiǎn)吉林分公司簽訂《保險(xiǎn)合同》，投保險(xiǎn)種為多倍保障重大疾病保險(xiǎn)（Ａ１款）、限額４０萬元。對(duì)“投保告知”欄中詢問是否患有或曾經(jīng)患有高血壓、肺結(jié)節(jié)及任何腫瘤或癌癥、過去２年內(nèi)是否接受過Ｘ光、ＣＴ及其他特殊檢查且檢查結(jié)果異常，李某回答“否”。李某繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)并簽收保險(xiǎn)單。２０２１年４月２５日，李某住院治療４天，出院診斷為甲狀腺癌，支付住院費(fèi)２１８５４．５３元。李某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠被拒絕，該司提供李某２０２０年６月１４日在某醫(yī)院胸部ＣＴ報(bào)告單，影像學(xué)診斷結(jié)果為肺部結(jié)節(jié)，待除外腫瘤性病變。李某訴請(qǐng)保險(xiǎn)公司理賠４０萬元及拒絕理賠給其造成的損失即利息。
【裁判結(jié)果】一審法院判決保險(xiǎn)公司給付李某保險(xiǎn)金４０萬元。該公司不服提起上訴，二審改判駁回李某訴訟請(qǐng)求。
【典型意義】保險(xiǎn)法規(guī)定了“最大誠(chéng)信”原則，對(duì)保險(xiǎn)人的要求就是投保時(shí)履行如實(shí)告知義務(wù)。李某對(duì)保險(xiǎn)公司的詢問， 隱瞞事實(shí)，存在未如實(shí)告知情形，足以影響保險(xiǎn)人決定是否承?；蛘咛岣弑ＹM(fèi)費(fèi)率。本案利于督促投保人遵循 “最大誠(chéng)信”原則，履行如實(shí)告知義務(wù)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康有序發(fā)展。
案例７：張某１、人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)某支公司、張某２財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案
【基本案情】張某２駕駛轎車，與路邊電線桿相撞，致車輛損壞。車輛所有人張某１報(bào)險(xiǎn)，人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)某支公司理賠員現(xiàn)場(chǎng)查勘后，告知無法理賠，張某１銷案處理。后張某１委托評(píng)估車輛損失為８４１５元。張某１、張某２均未向交管部門報(bào)案。張某１訴請(qǐng)保險(xiǎn)公司理賠車輛損失款及鑒定費(fèi)。
【裁判結(jié)果】一審法院判決支持了張某１的訴訟請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司上訴，二審改判駁回張某１的訴訟請(qǐng)求。
【典型意義】保險(xiǎn)法規(guī)定投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人請(qǐng)求理賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。張某１、張某２有能力報(bào)警而未報(bào)警，對(duì)交管部門未對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)及車輛進(jìn)行勘驗(yàn)、檢查，以確定事故性質(zhì)、原因等事故真相，負(fù)有責(zé)任，也致使保險(xiǎn)公司無法確定是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任。本案旨在提醒車輛所有人和駕駛?cè)耍诎l(fā)生單方事故時(shí)，應(yīng)保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)并及時(shí)報(bào)警，以免出現(xiàn)主管部門無法出具事故責(zé)任認(rèn)定書的情形，影響后續(xù)保險(xiǎn)理賠。
案例８：某保險(xiǎn)吉林分公司與單某某保證保險(xiǎn)合同糾紛案
【基本案情】單某某為被保險(xiǎn)人、投保人與某保險(xiǎn)吉林分公司簽訂《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，又與某銀行簽訂《個(gè)人借款合同》，銀行發(fā)放貸款２０萬元。后單某某未按約履行還款義務(wù)，保險(xiǎn)公司代其向某銀行償還貸款本息１９．９萬元，并取得銀行債權(quán)轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書。保險(xiǎn)公司訴請(qǐng)單某某給付已支付的理賠款、逾期保費(fèi)及違約金。
【裁判結(jié)果】一審法院判決單某某給付代償款及逾期保費(fèi)，對(duì)保險(xiǎn)公司訴請(qǐng)的違約金因標(biāo)準(zhǔn)過高予以調(diào)整。
【典型意義】保證保險(xiǎn)合同是具有擔(dān)保功能的一類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，原則上應(yīng)適用《保險(xiǎn)法》及《合同法》的規(guī)定。本案中保險(xiǎn)人除主張其代償?shù)馁M(fèi)用外，還要求投保人按合同約定支付違約金，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)證明其實(shí)際損失的舉證責(zé)任。辦案法官對(duì)違約金明顯過高依法調(diào)整，最終酌定按一倍ＬＰＲ計(jì)算利息損失。本案明確了保證保險(xiǎn)合同中違約金的調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)平衡保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的利益，有利于促進(jìn)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
案例９：某汽車貿(mào)易公司與王某追償權(quán)糾紛案
【基本案情】王某為購(gòu)買汽車與某銀行簽訂《汽車專項(xiàng)分期付款合同》，福州某公司為保證人，某汽車貿(mào)易公司提供連帶責(zé)任保證，其貸款車輛設(shè)定抵押擔(dān)保。后王某未及時(shí)還款，福州某公司向某銀行代償３１３３９．０６元，并將該債權(quán)轉(zhuǎn)讓給某汽車貿(mào)易公司。某汽車貿(mào)易公司代王某向銀行支付逾期違約金及利息７０００元。該公司訴請(qǐng)王某償還上述款項(xiàng)及利息并對(duì)貸款車輛行使優(yōu)先受償權(quán)。
【裁判結(jié)果】一審法院判決王某償還某汽車貿(mào)易公司墊付款及利息共計(jì)３８３３９．０６元，并在此款范圍內(nèi)對(duì)擔(dān)保車輛拍賣及變賣價(jià)款享有優(yōu)先受償權(quán)。
【典型意義】汽車金融交易活動(dòng)中，多重?fù)?dān)保、債權(quán)轉(zhuǎn)讓等多種法律關(guān)系交織情況較為多見。本案涉及《民法典》實(shí)施后保證人承擔(dān)保證責(zé)任后行使追償權(quán)、債權(quán)轉(zhuǎn)讓及于債權(quán)從權(quán)利等審判要點(diǎn)，為該類案件確立了審理思路及裁判規(guī)則，有利于保障汽車金融主體各方的合法權(quán)益，促進(jìn)區(qū)域內(nèi)汽車產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。
案例１０：秦皇島某科技公司與長(zhǎng)春某建設(shè)公司、吉林某集團(tuán)公司、長(zhǎng)春市某玻璃公司、張某某票據(jù)追索權(quán)糾紛案
【基本案情】長(zhǎng)春某建設(shè)公司出具其為付款人、吉林某集團(tuán)公司為收款人的２張商業(yè)承兌匯票，秦皇島某科技公司通過背書轉(zhuǎn)讓持有該票據(jù)。匯票到期后，該公司提示付款被拒付。庭審中該公司舉示《擔(dān)保函》載明，長(zhǎng)春市某玻璃公司向其支付商業(yè)承兌匯票２張，承諾到期后若不能解付，由玻璃公司和本人無條件支付現(xiàn)金。該函沒加蓋公司印章及法定代表人張某某簽名。秦皇島某科技公司訴請(qǐng)長(zhǎng)春某建設(shè)公司給付匯票金額及利息，并判令吉林某集團(tuán)公司等三被告對(duì)上款承擔(dān)連帶責(zé)任。
【裁判結(jié)果】一審法院判決長(zhǎng)春某建設(shè)公司給付秦皇島某科技公司票據(jù)金額及利息、吉林某集團(tuán)公司對(duì)該債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。原告提出上訴，二審維持原判。
【典型意義】票據(jù)權(quán)利人必須按票據(jù)要式性、文義性要求設(shè)定票據(jù)擔(dān)保，保證人未在票據(jù)或者粘單上記載“保證”字樣而另行簽訂保證合同或者保證條款的，不屬于票據(jù)保證，只能接受民事普通法的調(diào)整。本案對(duì)票據(jù)主體依法設(shè)定、行使票據(jù)權(quán)利，人民法院依法審理票據(jù)案件具有示范意義。
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