洪艷蓉
法學(xué)教授
北京大學(xué)法院院
發(fā)布時(shí)間：2023-08-22 14:50:58
２０１７年北京分行航天橋支行行長(zhǎng)張穎有涉嫌假理財(cái)案違法行為的案件
民生銀行假理財(cái)案是指，２０１７年４月，北京分行航天橋支行行長(zhǎng)張穎有涉嫌假理財(cái)案違法行為的案件，涉案資金總規(guī)?？赡芨哌_(dá)３０億元。
２０１７年１１月２１日，北京銀監(jiān)局于對(duì)民生銀行北京分行給予合計(jì)２７５０萬元罰款的行政處罰?！ ?/p>
案件背景
民生銀行２０１７年４月１８日發(fā)布公告稱，近日本公司發(fā)現(xiàn)北京分行航天橋支行行長(zhǎng)張穎有涉嫌違法行為，立即向公安部門報(bào)案。目前，張穎正在接受公安部門調(diào)查，本公司已成立工作組，積極協(xié)助公安部門偵辦。針對(duì)媒體報(bào)道的涉案金額及具體案情正在調(diào)查過程中，本公司力爭(zhēng)盡快查明事實(shí)，最大限度保護(hù)客戶資金安全，妥善解決各方訴求，并依法承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。
民生銀行北京航天橋支行多年來一直是民生銀行最耀眼的明星支行，也是全國(guó)私人銀行客戶最多的支行，叫業(yè)內(nèi)同行羨慕不已。但是，所有這些光環(huán)在４月１３日那天陡然消失，化為濃濃的陰云。據(jù)多家媒體報(bào)道，４月１３日，民生銀行北京航天橋支行行長(zhǎng)張穎被公安機(jī)關(guān)帶走。張穎涉嫌偽造保本保息理財(cái)產(chǎn)品向該行鯨鉆高爾夫俱樂部的逾１５０名私人銀行客戶銷售，涉案資金總規(guī)?？赡芨哌_(dá)３０億元。
對(duì)此，民生銀行昨晚發(fā)布公告稱，近日本公司發(fā)現(xiàn)北京分行航天橋支行行長(zhǎng)張穎有涉嫌違法行為，立即向公安部門報(bào)案。目前，張穎正在接受公安部門調(diào)查，本公司已成立工作組，積極協(xié)助公安部門偵辦。針對(duì)媒體報(bào)道的涉案金額及具體案情正在調(diào)查過程中，本公司力爭(zhēng)盡快查明事實(shí)，最大限度保護(hù)客戶資金安全，妥善解決各方訴求，并依法承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。本公司將嚴(yán)格按照法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定及時(shí)履行信息披露義務(wù)，維護(hù)廣大投資者權(quán)益。目前，本公司一切經(jīng)營(yíng)正常。
事件經(jīng)過
１００多名高端客戶買了假產(chǎn)品
昨天下午，數(shù)十名投資者聚集在民生銀行航天橋支行里討要說法。據(jù)《２１世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》報(bào)道，截至２０１７年４月１７日上午，已經(jīng)有１２０多名投資者簽名登記，要求民生銀行按期兌付理財(cái)產(chǎn)品，并查處違法違規(guī)行為。
這些客戶表示，他們?cè)冢玻埃保叮玻埃保纺昶陂g通過民生銀行航天橋支行行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)、理財(cái)經(jīng)理強(qiáng)力推薦，在柜臺(tái)內(nèi)購(gòu)買了“非凡資產(chǎn)管理保本理財(cái)產(chǎn)品”。工作人員向他們推薦該產(chǎn)品時(shí)稱，該產(chǎn)品保本保息，由于“原投資人急于回款，愿意放棄利息，一年期產(chǎn)品原本年化收益率４．２％，還有半年到期，相當(dāng)于年化８．４％的回報(bào)”。這些產(chǎn)品以“非凡”系列ＸＸ期命名，跟民生銀行正常在售的理財(cái)產(chǎn)品從名稱上十分接近。
工作人員還說，這個(gè)產(chǎn)品是好不容易從總行申請(qǐng)到的，只給鯨鉆高爾夫俱樂部的大客戶。
某投資人出示的一份《中國(guó)民生銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓協(xié)議》顯示，該協(xié)議轉(zhuǎn)讓方為自然人崔華琦，轉(zhuǎn)讓份額是３００萬，轉(zhuǎn)讓標(biāo)的名稱“非凡資產(chǎn)管理保本第１７６期私銀款”。根據(jù)協(xié)議，轉(zhuǎn)讓款由“新投資者”直接打給“原投資者”的個(gè)人賬戶。轉(zhuǎn)讓協(xié)議中，除了轉(zhuǎn)讓方、受讓方分別簽字外，還蓋有“中國(guó)民生銀行航天橋支行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)”的公章。其他一些投資者購(gòu)買的“原投資者”的賬戶名包括崔華琦、池會(huì)杰、王靜等，開戶行均為民生銀行航天橋支行。
為獲得投資者的信任，除產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓協(xié)議，該行還以付款方為甲方、收款方為乙方、民生銀行為丙方的方式，簽訂了一份《交易資金監(jiān)管協(xié)議》。約定民生銀行對(duì)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓方，即收款方的賬戶進(jìn)行監(jiān)管凍結(jié)，確保該產(chǎn)品到期后本金及收益劃轉(zhuǎn)給付款方。
客戶偶然拍下假理財(cái)照片
一年多來，一切看起來都沒有異常，如果不是一個(gè)偶然事件，投資者可能至今也不知道自己買了假產(chǎn)品。４月１２日，一位民生銀行私人銀行客戶拍了一張?jiān)摾碡?cái)產(chǎn)品的照片，發(fā)給他在民生銀行北京管理部的熟人，詢問這款又保本收益又高的理財(cái)產(chǎn)品，為什么只有航天橋支行在賣，其他支行或渠道能否買到。
民生銀行北京管理部馬上查詢發(fā)現(xiàn)，該行并未發(fā)行過這款理財(cái)產(chǎn)品，相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)找到航天橋支行行長(zhǎng)張穎，詢問情況后決定上報(bào)總行，最終由民生銀行總行向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。
４月１３日，支行行長(zhǎng)張穎等人被公安機(jī)關(guān)帶走。隨后，北京市公安局海淀區(qū)分局經(jīng)偵支隊(duì)對(duì)此立案?jìng)刹?。４月１３日晚，鯨鉆高爾夫俱樂部的幾名投資者接到公安機(jī)關(guān)通知，連夜去做了筆錄。大家才知道自己買的產(chǎn)品竟然是假的。
事件關(guān)注
假理財(cái)案涉及金額或近３０億？
公開資料顯示，航天橋支行的私人銀行客戶數(shù)達(dá)３２０余人，是全國(guó)私銀客戶最多的支行。而他們的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，從主管行長(zhǎng)到理財(cái)經(jīng)理，平均年齡不到２９歲。
不僅航天橋支行是民生銀行北京管理部的一面旗幟，張穎本人也曾是民生銀行系統(tǒng)的先進(jìn)人物、著名的明星行長(zhǎng)。３２歲的張穎于２０１１年加入民生銀行航天橋支行，該行當(dāng)時(shí)成立未滿５年。張穎用短短３年時(shí)間，使該支行金融資產(chǎn)在全國(guó)排名第一。在航天橋支行工作期間，張穎打造了鯨鉆高爾夫俱樂部，通過該俱樂部，航天橋支行集中了上百金融資產(chǎn)在千萬元以上的優(yōu)質(zhì)私人銀行客戶。
投資者黃先生對(duì)媒體表示，他此前在民生銀行航天橋支行購(gòu)買過多種產(chǎn)品，其中有一般理財(cái)產(chǎn)品，也有針對(duì)高端客戶的信托產(chǎn)品等。２０１６年４月開始，黃先生購(gòu)買民生銀行航天橋支行這類“轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)品”的，每筆投資起點(diǎn)為３００萬，至今成功購(gòu)買超過１０筆，其中３筆到期后返還了本息。目前還有７筆，共２０００多萬沒有到期。黃先生表示，他這樣的老客戶也沒有分辨出這個(gè)所謂的“虛假理財(cái)”產(chǎn)品和之前的產(chǎn)品有什么不同。
頗有諷刺意味的是，客戶在民生航天橋支行購(gòu)買假理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，竟然也跟購(gòu)買正規(guī)產(chǎn)品一樣，有全過程的“雙錄”。銷售人員會(huì)詢問投資者，是否知道這款理財(cái)產(chǎn)品，知道其中的風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買者需要按要求回答知道，并對(duì)這個(gè)過程錄音、錄像。
多名投資者表示，鯨鉆俱樂部成員投資的金額大多為２０００－３０００萬元，數(shù)額高的達(dá)到６０００－８０００萬元，數(shù)額少的也有近１０００萬尚未兌付。僅鯨鉆俱樂部的成員就有超過１５０人，其他投資者和涉及金額還在統(tǒng)計(jì)中，估計(jì)涉及規(guī)模約３０億元。
事件追訪
巨額資金可能被用來填窟窿
產(chǎn)品是假的，收款的轉(zhuǎn)讓方也應(yīng)該是假的。如此巨大的資金究竟流向哪里？
昨天《財(cái)新》的報(bào)道揭示了其中的奧秘。在民生銀行北京分行航天橋支行一案中，據(jù)多方的知情人士透露，該行在某企業(yè)客戶的商業(yè)票據(jù)上蓋上了私刻的銀行承兌匯票的公章，即“蘿卜章”。這樣商票就搖身變?yōu)槔矢?、信用越高的銀票，客戶能多收近１０－２０個(gè)基點(diǎn)的利潤(rùn)。
該票據(jù)在銀行間不斷轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，直到兌付時(shí)刻，交易對(duì)手行才發(fā)現(xiàn)公章為假。民生北分航天橋支行負(fù)責(zé)人為了填平這一票據(jù)窟窿，竟給該企業(yè)客戶違規(guī)發(fā)放了貸款，用以兌付到期票據(jù)。這筆資金約３０億元左右。顯然這憑空套出的３０億貸款正是來自于那些私銀客戶的投資款。
巧合的是，銀監(jiān)會(huì)近期剛下發(fā)５號(hào)文《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場(chǎng)亂象整治工作的通知》。其中明確指出，金融機(jī)構(gòu)與其客戶若私刻、盜用銀行公章為客戶辦理開戶、支付、存貸款業(yè)務(wù)或賬外經(jīng)營(yíng)，則涉嫌內(nèi)外勾結(jié)違法經(jīng)營(yíng)，是銀行需整治的亂象之一。
涉案調(diào)查
日前，民生銀行航天橋支行曝出的“３０億假理財(cái)產(chǎn)品”案件仍在調(diào)查中。據(jù)投資者反映，該支行客戶經(jīng)理李某剛從新西蘭度假歸來就在首都機(jī)場(chǎng)被警方帶走。此前，該支行行長(zhǎng)張穎和副行長(zhǎng)肖野及其他三名員工也先后被警方帶走調(diào)查，該支行至今已有６人因涉案被調(diào)查。不過，民生銀行官方并未對(duì)北京青年報(bào)記者確認(rèn)這一數(shù)字?！?/p>
如果航天橋支行案件是理財(cái)產(chǎn)品造假案屬實(shí)，那么從法律角度分析，可以發(fā)現(xiàn)民生銀行理財(cái)流程的巨大漏洞?！?/p>
“份額轉(zhuǎn)讓有三種模式，分別是打包轉(zhuǎn)讓、自營(yíng)轉(zhuǎn)讓和代銷轉(zhuǎn)讓?！崩钫x告訴中國(guó)《中國(guó)新聞周刊》。
打包轉(zhuǎn)讓是將轉(zhuǎn)讓的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行改裝，形成了新的理財(cái)產(chǎn)品，這種產(chǎn)品為接盤者提供了相應(yīng)的優(yōu)惠，使得這類產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)不變的情況下，能夠獲得更高的投資收益，從而贏得投資者的喜愛。
“自營(yíng)轉(zhuǎn)讓就是將民生銀行內(nèi)部的需要轉(zhuǎn)讓的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，在轉(zhuǎn)讓過程中，需要將申請(qǐng)打到總行產(chǎn)品部門負(fù)責(zé)人和銷售渠道支行的客戶經(jīng)理手中，并在民生銀行總行產(chǎn)品部門的監(jiān)管之下，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。代銷轉(zhuǎn)讓并不涉及民生銀行分行的產(chǎn)品部門，只需要轉(zhuǎn)讓者和受讓者私下進(jìn)行談判，并由產(chǎn)品管理人負(fù)責(zé)變更協(xié)議的簽署，在協(xié)議投資人進(jìn)行更換的時(shí)候，蓋理財(cái)產(chǎn)品管理人的章?！鄙鲜鰧＜曳Q。
“如果銀行是理財(cái)產(chǎn)品管理人，意味著在進(jìn)行權(quán)益轉(zhuǎn)讓的時(shí)候，民生銀行分行產(chǎn)品部門負(fù)責(zé)人是知情的；如果是‘飛單’，那么最后的受讓協(xié)議書上面不可能會(huì)有民生銀行的公章，而是蓋有理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際管理人的公章。這說明，要么是張穎私自使用支行公章，要么就是她聯(lián)合民生銀行北京分行的產(chǎn)品部門造假?！鄙鲜鰧＜疫M(jìn)一步分析。
“很明顯，這是一個(gè)窩案，民生銀行北京分行產(chǎn)品部門人員眾多，想要實(shí)施詐騙行為非常困難。如果張穎能夠伙同其他支行員工私自使用民生銀行航天橋支行的公章，操作起來就相對(duì)方便許多。”
合同法第４９條明確規(guī)定：“行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立合同，相對(duì)人有理由相信行為人有代理權(quán)的，該代理行為有效?！?/p>
根據(jù)合同法相關(guān)規(guī)定，張穎的行為屬于表見代理，如果航天橋支行公開銷售理財(cái)產(chǎn)品，并在相關(guān)協(xié)議上加蓋民生銀行公章，意味著投資人相信張穎的銷售行為，認(rèn)可支行行長(zhǎng)的代理人身份?！叭绻碡?cái)產(chǎn)品非法，因?yàn)閺埛f所任職的民生銀行航天橋支行不具備法人資質(zhì)，因此，張穎案需要由民生銀行總行承擔(dān)法律責(zé)任?！?/span>
行政處罰
２０１７年１１月２１日，北京銀監(jiān)局于對(duì)民生銀行北京分行作出處罰決定?！侗本┿y監(jiān)局行政處罰信息公開表》顯示，民生銀行北京分行下轄航天橋支行涉案人員銷售虛構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品以及北京分行內(nèi)控管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則。責(zé)令中國(guó)民生銀行北京分行改正，并給予合計(jì)２７５０萬元罰款的行政處罰。
北京銀監(jiān)局對(duì)張穎給予取消終身董事、高級(jí)管理人員任職資格，終身禁止從事銀行業(yè)工作的行政處罰。對(duì)肖野、何蕊分別給予終身禁止從事銀行業(yè)工作的行政處罰。對(duì)王濤、王曉紅、李亞慧、何舒瓊、王飛、王秋雨、隗亞囡分別給予禁止１年內(nèi)從事銀行業(yè)工作的行政處罰。對(duì)張劍、周瑾分別給予警告并處５０萬元罰款的行政處罰。對(duì)王月瑋給予取消５年董事、高級(jí)管理人員任職資格的行政處罰?！?/p>
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